Серийные вкладчики. Профессиональные вкладчики. Такой закон действительно могут принять? А как же право собственности

В последнее время серийные вклады получили большое распространение, а серийные вкладчики стали новой разновидностью депозитных рантье – т.е. людей, которые живут исключительно за счет своих . Пока что «серийные вкладчики» – это неофициальный термин, однако главы финансовых учреждений, включая Центробанк, часто упоминаю его в связи с возможными изменениями в страховом законодательстве и системе страховых выплат.

По данным Агентства по страхованию вкладов, среди всех вкладчиков организаций-банкротов около 10% составляют серийные (профессиональные) вкладчики, которые получают 25% гарантированных компенсаций. Как показывают результаты проведенного опроса вкладчиков, уже получавших гарантированные компенсации, более 40% их них планируют в дальнейшем еще раз выбрать малоизвестный банк с высокой ставкой по вкладам.

Чем занимаются профессиональные вкладчики?

Деятельность профессиональных вкладчиков постепенно становится одной из актуальных проблем банковской системы. Многие из них регулярно совершают вклады в ненадежные банки, находящиеся на грани отзыва лицензии, что позволяет в скором времени (при наступлении страхового случая) получить гарантированную компенсацию. Серийные вкладчики намеренно совершают вклады в именно в самые проблемные банки под максимальные проценты. Но при этом сумма вложенных средств не превышает 1,4 миллиона рублей – размера гарантированной выплаты по страховке.

Вот распространенные признаки таких вкладчиков:

• чаще всего проживают в столице и в крупных городах;
• представители среднего класса, которые владеют несколькими миллионами рублей и хранят их в различных, зачастую не очень надежных, банках;
• стоит отметить, что сами серийные вкладчики не желают признавать себя спекулянтами и свое поведение объясняют достаточно просто – финансовой неграмотностью и доверием к любому банку, который получил лицензию.

Но все же однозначно характеризовать типичного серийного вкладчика нельзя. Эти люди не становятся нарушителями закона только из-за того, что размещают вклады к ненадежных банках. Профессиональным вкладчиком вполне можно назвать любого, кому удается получить от размещения своих средств чуть больше, чем другим, благодаря умению анализировать предложения банков.

Депозитные рантье тоже теряют деньги – в среднем 5% за один вклад, а 100% компенсацию по страховке получает только треть из них. Вот основные причины потери дохода:

• для выплаты очередной компенсации может потребоваться около 2 недель – но это время накопление прибыли приостанавливается;
• сразу же найти следующий банк с максимальными ставками бывает непросто, поэтому вкладчик вынужден какое-то время хранить накопления под невысокие проценты.

Россиян, которые неоднократно получали страховое возмещение после отзыва лицензий у прогоревших банков, где они хранили деньги, называют серийными вкладчиками. Обозреватель Банки.ру объясняет, почему люди становятся серийными вкладчиками, исходя из личного опыта.

Время от времени в рядах российских финансистов и законодателей возникают идеи наказания рядовых вкладчиков за неправильный выбор банка для размещения сбережений. Наказания в прямом смысле — деньгами. Мол, если ты настолько жаждешь легкой наживы в виде повышенных банковских процентов, которые обещает банк, заманивая ставкой, которую он не может отработать, — неси ответственность за свой выбор. Варианты наказания обсуждаются разные. Например, страховать не всю сумму вклада, а лишь часть. Или, например, не страховать проценты, которые банк обещает выплатить вкладчику. Или ограничить количество раз, когда вкладчик прогоревшего банка может получить возмещение.

Мотивация таких предложений понятна. Официальная — страна официально взяла курс на повышение финансовой грамотности, и было бы хорошо, если бы человек задумался, что банк, обещающий высокие проценты по вкладу, не очень честный и дела его плохи. Поэтому в такой банк средства лучше не класть. Неофициальная — обеспечить доступ государственным банкам к максимально дешевым ресурсам, которые в госбанки в поисках высокой надежности понесут вкладчики.

Так случилось, что серийным вкладчиком стала и я. Причем проценты обещаны были не самые запредельные. Помня на собственном опыте всю последовательную политику страны по обесценению национальной валюты, вклады в банках открываю только валютные. При этом мне иногда даже все равно, какая по ним доходность, так как личный опыт напоминает мне: с 1 августа 1998 года рубль обесценился в 10 раз — с 6,5 за доллар до 65,65 на 20 апреля 2016 года. Тысячу процентов я не заработала бы за эти годы ни на одном рублевом инструменте.

Первый раз я «попала» на банке «Стройкредит», лицензию у которого ЦБ отозвал 18 марта 2014 года. Деньги у меня в этом банке лежали года два. Банк был выбран по одному критерию: он был удобен мне с точки зрения шаговой доступности — по дороге из дома на работу. Если говорить всю правду, там еще работал мой приятель. Процент по вкладу в банке был более чем обычный — на то время, кажется, 4% по вкладу в долларах сроком на 365 дней.

Примерно за четыре месяца до отзыва лицензии, уже уйдя из банка, приятель позвонил мне: мол, забери из «Стройкредита» деньги, ходят слухи, что дела у него «не ах». Но я упрямая. Решила поэкспериментировать.

Страховой случай наступил. В первый же день выплаты возмещения я пошла в банк-агент. Это был ВТБ 24. Отсидев в очереди в офисе час, я все же попала к томной барышне. И поняла: несмотря на то что государство в лице АСВ по закону выплачивает средства валютного вклада рублями по курсу на дату отзыва у банка лицензии, причитающаяся мне сумма «не бьется». Просто у меня в этом банке, кроме валютного вклада, была еще и рублевая карта — по ней начислялся процент на остаток по счету. Задала вопрос: почему? Получила ответ: это вопрос не к нам. А к АСВ. Обратилась в АСВ. Меня попросили не нервничать и обратиться в МДМ Банк — вдруг я попала в списки индивидуальных предпринимателей, и мои деньги ждут меня в офисе МДМ?

Но, уже подойдя к офису МДМ и взявшись руками за ручку двери отделения, я поняла, где мои деньги. И снова вернулась в ВТБ 24. Попросила поискать меня в списках повнимательнее — по данным старого паспорта, который я за время «жизни» вклада в «Стройкредите» успела поменять. Та же самая девушка, которая отослала меня в АСВ (ну так уж совпало), нервно мне сказала: «Вы у меня в списке с такой фамилией одна!»

Я была мягка (что бывает редко), но настойчива. И не удивилась, когда девушка произнесла: «Ой, что-то из системы подтянулось…» А когда я зашла в кассу за деньгами, кассир посмотрела на меня удивленно и осведомилась, чего я от нее хочу. Тут бы мне уже начать нервничать и кричать. Но я же сама написала тысячу заметок о том, что система страхования вкладов работает как часы. Поэтому меня хватил нервный смех, и я сказала: вот не поверите, но денег. Итогом 15-минутного разбора полетов была фраза кассира: «На вас завис компьютер». Почему-то меня это не удивило.

Полученные в ВТБ 24 рубли я обменяла на доллары в первом же попавшемся обменнике. Несмотря на многочисленные «пугалки», что валюту подсунут фальшивую, почему-то «подсунули» настоящую. И отнесла я эти доллары в СБ-Банк (Судостроительный Банк). Причина простая: опять же по дороге от дома до работы удобно.

…У СБ-Банка ЦБ отозвал лицензию 16 февраля 2015 года. Выплату я получила в том же отделении ВТБ 24. На сей раз все выплатили без сбоя. Я пошла в тот же обменник и снова купила валюту. И положила вклад в банк «Ренессанс Кредит» — тоже по дороге от работы до дома. А когда срок вклада закончился, то есть 17 марта 2016 года, я решила переложить вклад в СМП Банк, несмотря на его 2,7% годовых в долларах на срок 365 дней. Но не обнаружила отделения банка на прежнем месте, в районе метро «Красные Ворота». Вместо СМП Банка в помещении находился… ростовский Стелла-Банк. При этом о существовании такого банка, как человек, который пишет о финансах больше 20 лет, я знала.

Дальше продолжать? Мой вклад не пролежал в этом банке и месяца. Центробанк отозвал лицензию у Стелла-Банка 14 апреля 2016 года. При этом ставка по валютному вкладу на год составляла 4,2%. Я навскидку могу назвать парочку банков с такой же процентной ставкой по долларовым вкладам. А если покопаться в базе Банки.ру, то таких банков будет как минимум еще пять. ЦБ, отзывая лицензию у «Стеллы», сообщил, что выдавал предписание банку прекратить привлечение вкладов. Но сейчас ЦБ не публикует на своем сайте такие предписания. И зря. Раз уж ЦБ «проспал» открытие четырех отделений банка из Ростова-на-Дону в Москве (а это далеко не процедура одного дня), неплохо было бы и вкладчикам знать то, что уже и так видит регулятор.

Если понятие «серийный вкладчик» будет узаконено, это не принудит меня хранить средства в рублях и в Сбербанке. Закатаю деньги в стеклянную банку и закопаю под березой. Или под сосной. Благо живу в лесу, и деревьев вокруг меня много. Куда больше, чем осталось в России банков.

В России в последнее время укоренилось название серийного вкладчика, как разновидность профессии рантье. Рантье представляет собой человека, нигде не работающего и живущего исключительно на доходы от вложений. Термин «серийный вкладчик» пока можно назвать неофициальным, но он все чаще звучит на выступлениях глав финансовых учреждений, включая ЦБ.

Одни начали воспринимать серийных вкладчиков, как причину возможных изменений в страховом законодательстве, касаемого выплаты страховых сумм, другие же недоумевают, почему так все взъелись на людей, которые просто хранят свои накопления в банке.

Кто такое серийные вкладчики?

Это вкладчики, которые хранят в одном банке сумму, не более страховой. Сейчас она составляет 1,4 млн.р. Все бы ничего, но именно ее серийный вкладчик кладет под самый большой процент в самый ненадежный банк, находящийся на грани отзыва лицензии. Спустя несколько месяцев, когда наступит страховой случай, сумма вместе начисленными процентами выплачивается через АСВ. Разместив таким образом средства, серийный вкладчик может спокойно жить на проценты, став депозитным рантье.

Согласно статистике АСВ, на таких вкладчиков приходится почти четверть всех выплат, а некоторые вкладчики одновременно получают компенсацию от нескольких банков, у которых отобрали лицензию.

Разговоры о серийных вкладчиках пошли после того, как фонд АСВ оказался на грани исчерпания. АСВ изначально создавалось для того, чтобы начать оздоравливать банковскую систему. В результате объем взносов оказался ниже, чем выплат, поэтому резервы быстро подошли к концу. Если бы Центробанк сразу же отзывал лицензии, а не отдавал банк на санацию, то денежных запасов агентства хватило было на 1-2 года с учетом имущественного взноса РФ. Банковская «зачистка» продолжается уже несколько лет, и с момента ее начала было отозвано более двухсот лицензий. На фоне этого дефицит фонда компенсаций растет, и выплат для вкладчиков банков с новыми отозванными лицензиями может не хватить.

Сами же серийные вкладчики своей вины не признают. Они объясняют свое поведение тем, что они не обязаны изучать финансовое состояние банка – раз ЦБ дал ему лицензию, значит все хорошо. Они лишь только хотят сохранить свои накопления и при этом соответствовать требованиям закона – сумма вложения должна быть не более страховой суммы выплаты.

Черты серийных вкладчиков

• Это люди, относящиеся к среднему классу, но не бедные. Они не бегают с одним вкладом, перекладывая его в разные банки. У них размещены несколько миллионов в разных банках с высокими ставками, находящихся на грани отзыва лицензии.
• Наибольшая доля серийных вкладчиков сосредоточена в столицах.
• Они не считают себя спекулянтами, а «лишь хотят сохранить заработанное», правда, только в самых рисковых банках с высокими ставками.
• Их выбор останавливается на малоизвестных банках с высокими процентами, ведь суммы застрахованы государством до 1,4 млн.р.
• Негативно реагируют на желание правительства ограничить выплаты по вкладам.

Таким образом, однозначного портрета серийного вкладчика сложить нельзя. Каждый вкладчик хочет сохранить свои накопления. По сути, серийные вкладчики не нарушают закона, размещая средства в рисковых банках. Они соблюдают условия выплат, и назвать их причиной нехватки средств в АСВ – это неправильно. Здесь стоит исправлять закон, а не людей, которые лишь ему следуют.

Самое главное для серийного вкладчика — получение дохода. Исходя из этого можно дать некоторые полезные советы

1. Следите за новостным фоном банков, в которых вы держите вклады. Читайте новости и форумы на банки.ру, подписывайтесь на телеграмм каналы типа https://t.me/trehlitrovayabanka, где регулярно публикуются новости о банках. Негативный фон, наличие преступлений, связанных с банком — повод сменить банк
2. Следите за нормативами ликвидности ваших банков. Если они нарушаются постоянно, повод задуматься, насколько риск банкротства велик.
3. Своевременно следите за закрытием вкладов и открывайте новые, чтоб постоянно получать доход.
4. Скачайте себе на телефон калькулятор вкладов, следите за вашими накоплениями и доходностью. . Вы сможете видеть текущий баланс как в рублях, так и в валюте. Встроенная функция сравнения вкладов поможет всегда выбрать лучший.

Опасности для серийных вкладчиков.

Вместе с высокой доходностью серийные вкладчики подвержены опасности потери собственных средств и дохода:

• Потери возникают из-за того, что для выплаты компенсации нужно время, за которое вкладчик не получает дохода.
• После компенсации уже сложно найти банк с высокими ставками, поэтому им приходится временно хранить накопления под средними ставками.
• После отзыва лицензии вкладчики могут и не найти себя в реестрах на выплату. Это связано с тем, что недобросовестные банки учитывают вклады на забалансовых счетах и не показывают их в своей официальной отчетности. В данном случае придется доказывать права на компенсацию от АСВ в суде. В случае, если договор вклада будет утерян, то доказать вообще что-то будет сложно.
• Правительство хочет внести изменения в закон, касательно выплат. Пока на текущий момент поправки не одобрены, но госбанки и их представители активно пытаются их продвинуть. Варианты поправок могут быть следующими: ограничить сумму компенсации на одного вкладчика за всю его историю (например, сделать 3 млн.р.), получать компенсации не чаще одного раза в пять лет, получать не более 1 компенсации на одного человека за всю жизнь, ввести франшизу на выплатуу и проч.

Стоит ли становиться серийным вкладчиком?

Пока в закон не внесены изменения по выплатам, можно смело вкладывать средства так, чтобы получать максимальный доход, даже если он рисковый. Но учитывая, что изменения могут вступить в силу любой момент, можно остаться не только без дохода, но и без собственных денег. К сожалению, пока на рынке нет инструментов для вложения с такими же минимальными рисками, как по вкладам, поэтому выбирать не из чего.

Многие профессиональные вкладчики, сотрудничая с банками, руководствуются определёнными правилами и схемами накоплений. Создание лесенки вкладов — один из таких инструментов, позволяющий получить максимальную выгоду, не увеличивая при этом размер риска.
Суть лесенки вкладов сводится к тому, что одновременно или с некоторой периодичностью (например, раз в квартал) заключается определённое количество депозитных договоров. Примечательно, что в большинстве случаев речь идёт о краткосрочных вложениях. Далее вкладчик последовательно закрывает более ранние вклады, а на полученную сумму осуществляет пополнение следующих по сроку депозитов. Это позволяет при открытии на долгий срок «забронировать ставку» — она остается более высокой.

Преимущества лесенки вкладов

1. Данный способ позволяет из негибкого банковского продукта сделать более удобный инструмент. Всем известно, что чем выше ставка по вкладу, тем жестче условия его использования. Например, чтобы получить доходность на 1-2% выше среднестатистической, клиент должен отказаться от возможности частичного изъятия. А при полном досрочном расторжении вклада доходность пересчитается по ставке «До востребования», обычно равной 0,1% годовых, и вся накопленная прибыль аннулируется.Если же вместо одного вклада на сроком на год ежеквартально открывать трехмесячный депозит на 25000, то деньги уже не будут заморожены в течение длительного времени. А раз в квартал можно либо пополнять следующий по сроку вклад, либо, при необходимости, забрать деньги и не потерять при этом в доходности.
2. Иногда банковские условия подразумевают увеличение ставки после года или двух лет пользования вкладом. Создав лесенку всего из двух продуктов, можно получить повышенную доходность и здесь. Например, в банке А через год ставка повышается с 10% до 12%, и у данного вклада есть возможность пополнения. В банке Б 12% можно получить уже сейчас, но неизвестно, сохранятся ли эти условия длительное время. Открываем один вклад сроком на год в банке Б и вносим туда максимальную сумму накоплений. В тот же день открываем минимальный депозит в банке А. Через год пополняем его суммой закончившегося по сроку Б депозита и получаем в итоге 12% годовых в течение двух лет.
3. Некоторые банки предлагают своим клиентам бонусы в том случае, если вклад переведен безналичным путем со счетов конкурирующей финансовой организации. В этом плане особенно знаменит Тинькофф с его 1% (в прошлом году — +1,5%) к депозиту, средства по которому получены по межбанку. Открываем текущий счет в любом из банков, предлагающих минимальную или нулевую комиссию за межбанковский перевод. В Тинькофф по схеме 3-6-9-12 оформляем трехмесячные депозиты. По мере закрытия вкладов пополняем оставшиеся, но не сразу же, а межбанком с текущего счета сторонней организации. В играть в лесенку вкладов выгоднее всего благодаря данной особенности.
4. Лесенка вкладов особенно полезна в кризисные годы, когда параллельно со ставкой рефинансирования вырастают и ставки по вкладам, превышая отметку в 20% годовых. Так было в 2009 и в 2014 годах. Сегодня также сохраняются повышенные значения, хотя пик доходности уже позади. Ожидаемый выход из кризиса приведет к стабилизации ставок на отметке ниже 10%. Поэтому, чем большее число долгосрочных вкладов будет открыто до этого момента, тем дольше вкладчик будет получать повышенную прибыль даже в условиях нормализованной экономики.

Важные моменты

Для того, чтобы получить максимальную выгоду от использования лесенки вкладов, необходимо обладать следующими качествами:

1. Минимальные знания в области экономики. Это необходимо для того, чтобы понимать, в каком направлении движется рынок банковских вкладов;
2. Аналитические и математические способности. Никто лучше вас самих не знает, какая схема будет оптимальной. Поэтому проанализировать условия банков, просчитать ожидаемую доходность и составить подходящую лесенку можно только самостоятельно;
3. Самоорганизация. Такая схема вложений предусматривает довольно частые визиты в банк. Необходимо следить за сроками и не пропускать даты, когда осуществляется переход на следующую ступень.

Расчет на конкретном примере

Как видно, данный инструмент достаточно сложен в применении. Но стоит ли игра свеч? Посчитаем на конкретном примере.

Исходные данные:

Обычный вариант:

Максимальную доходность на нашу сумму даст вклад «Страховой» со следующими условиями:

Т.к. данный вклад открывается сроком на год, а нам необходимо сделать вложения на 18 месяцев, то по прошествии года необходимо будет открыть аналогичный вклад на полгода. На основании имеющейся тенденции к снижению ставок предполагаем, что 01.01.2016 доходность будет снижена до 9%, а остальные условия останутся без изменений. Считаем доходность по формуле:

Доходность = сумма вклада * ставка в % годовых / 365 дней в году * Срок вклада в днях

С нашими условиями расчет будет следующим:

600 000 * 12,5% / 365 * 367 = 75 410,96
675 410,96 * 9% / 365 * 182 = 30 310,22

Суммарная прибыль по такой схеме вложений составит 105 721,18 руб. Из этой доходности следует вычесть стоимость накопительного страхования, без которого данный вклад не будет заключен. Однако на информация с точными данными отсутствует, поэтому держим в голове, что фактическая доходность будет немного ниже.

Пример лесенки из 3 вкладов

Для создания лесенки наилучшим образом подходит вклад «Накопительный». Его можно пополнять, но не позднее, чем за квартал до окончания, и на сумму не менее 1000 рублей. Поэтому открываем три вклада на суммы 594 000, 3000 и 3000 рублей с диапазоном открытий 3 месяца на следующих условиях:

Первый вклад открывается на максимальную сумму. Ежемесячно начисленный процент превышает 1000 рублей, поэтому для увеличения доходности мы будем пополнять данный вклад на величину начисленных процентов, осуществляя тем самым ручную капитализацию. По окончании одного из депозитов пополняем на всю сумму следующий по сроку. Т.е имеем — 4 января 2016 пополняем второй вклад на сумму 666046.29 — доходом от первого вклада, а 6 апреля 2016 года суммой второго вклада. Получается имеем следующую лесенку:

В итоге полученная прибыль составит 112 009,14 руб., что на 6287,96 руб. больше, чем при обычном способе. Плюс возможность ежеквартально перераспределять средства, чего не позволяет нам сделать первый способ, т.к. там отсутствует частичное изъятие или полное досрочное закрытие вклада без потери доходности.

Для того, чтобы узнать эффективную процентную ставку по любой лесенке вкладов, необходимо высчитать доходность каждой ступени по формуле, приведенной выше. Полученные данные складываем и считаем процент от первоначального размера депозита по формуле:

Эффективная ставка = Суммарный доход, руб. / Размер вклада, руб. / Срок лесенки, дни * 365 дней в году * 100%

112 009,14 / 600 000 / 553 * 365 * 100% = 12,32% годовых

Таким образом, лесенка вкладов хоть и является непростым инструментом, требующим определенных знаний и умений, но при правильном составлении позволяет получить дополнительный и весьма ощутимый доход. Наиболее актуальным периодом для использования лесенки являются кризисный и следующий за ним год, когда ставки находятся на пике и начинают снижаться вслед за ключевой ставкой ЦБ РФ, а также в случае бонусных предложений со стороны банков.